※この話は、実際にあった顧問先での出来事をフィクションを交えて記載しています

就労支援事業所、というものをご存知だろうか。

障害を持つ方や、働くことに困難を抱えた方が、社会復帰や就職を目指して通う福祉施設だ。いわゆる「就労継続支援B型事業所」が代表格で、ここ数年で全国的に急増した。

なぜ急増したか。理由はシンプルだ。

「国からお金が入るから」

利用者が通所すると、国から報酬（レセプト）が入る。

民間の顧客を開拓しなくていい。国が支払ってくれる。だから「安定したビジネスだ」と言われ、参入者が続出した。

ところが、である。

飽和状態になれば何が起きるか。不正受給する事業所が出てくる。架空の通所記録をつけたり、実態のないサービスを提供したふりをしたり。そういう不正が相次いだ結果、国は報酬単価の見直しに動き始めた。日本経済新聞にも、その動きが報じられている。

https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA241VC0U6A220C2000000/

つまり、ブームはすでにピークを過ぎていた。

そんなタイミングで、3人の若者が私の事務所にやってきた。

第一章：3人の相談者

ある平日の午後。予約の時間ちょうどに、3人が連れ立って入ってきた。

20代後半から30代前半といった年格好。女性が1人、男性が2人。

女性——仮にAさんとしよう——が中心になって話を進めた。落ち着いた話し方で、福祉業界での実務経験もある。就労支援の現場を知っている人間の目をしていた。

男性2人——BさんとCさん——は、どちらかといえばノリが軽い。「営業は俺たちに任せてください」と言った。実務経験はないが、人脈と行動力で貢献するつもりらしい。

3人は「共同代表」という形で起業するという。出資比率はAさんが最も高く、名目上の代表もAさんだ。

話を聞きながら、私は内心で思っていた。

共同経営、うまくいくんだろうか。

共同経営というのは、非常に難しい。誰が最終決定権を持つのか。収益が出なかったとき、誰が責任を取るのか。意見が割れたとき、どう着地させるのか。仲の良い友人同士であればあるほど、お金の話になったときに関係が壊れやすい。

だが、そこを指摘するのは私の仕事ではない。融資の相談に来たのだから、融資の支援をする。余計なことは言わない。それがこの仕事のスタンスだ。

「では、希望融資額と事業計画を確認していきましょう」

第二章：事業計画書をつくる

3人の構想はこうだった。

就労継続支援B型事業所を開設する。さらに、カフェを併設する。利用者がカフェの運営を担うことで、実践的な就労訓練ができる——という触れ込みだ。

確かに、カフェ併設型の就労支援事業所は近年増えている。おしゃれな内装で、地域に開かれた雰囲気。福祉施設っぽくない福祉施設、という方向性は悪くない。

ただ、私が気になったのはマンパワーの問題だ。

就労支援事業所の運営には、サービス管理責任者をはじめとする有資格者の配置が必要になる。利用者の支援計画を立て、日々の支援記録をつけ、行政への書類も用意する。これだけでも相当な業務量だ。

それに加えて、カフェの運営まで回すとなると——。

Aさんには実務経験がある。だが3人体制で、しかも立ち上げ期に、本当に両方回せるのか。

資金計画にも課題感があった。自己資金300万円。希望融資額は公庫との協調融資で1,200万円。（据え置き半年希望）

創業融資としては大きい金額だが、物件取得・内装工事・設備導入・運転資金を積み上げると、その規模感は理解できた。

事業計画書を一緒に作り込み、知り合いの銀行に話をつないだ。

数週間後、審査が通ったという連絡が入った。

自己資金300万円、融資1,200万円。合計1,500万円でのスタートだ。

第三章：開業、そして静寂

開業から数ヶ月後。私は状況が気になり、様子を聞いた。

申告の顧問契約ではなく、融資のスポット対応だったので頻繁に関わる立場ではない。それでも、1,200万円の融資を動かした案件だ。経過くらいは追っておきたかった。

返ってきた言葉は、芳しくなかった。

「利用者が、なかなか集まらなくて」

就労支援事業所の収益構造を、改めて整理しておこう。

売上は「利用者が通所した日数×報酬単価」で決まる。利用者が来なければ、収益はゼロだ。しかも報酬の入金は、サービス提供から約2ヶ月後になる。

つまり、開業直後は——利用者を集め、支援を提供し、記録をつけ、請求をして——ようやく2ヶ月後にお金が入ってくる。その間の人件費・家賃・光熱費は、全部手出しだ。

入金サイトが長い。これが就労支援ビジネスの最大の落とし穴の一つだ。

カフェの客足も、思ったより伸びていないという。

「資金繰りが少し厳しくて……」

その言葉が、引っかかった。

第四章：1年後の事務所

開業からおよそ1年が経ったある日、私は事務所を訪ねた。

扉を開けると——Aさんが1人で座っていた。

「BさんとCさんは？」

Aさんは少し間を置いてから、静かに答えた。

「……2人とも、いなくなりました」

詳しく聞くと、こういうことだった。

開業から半年ほどで、資金繰りが本格的に苦しくなった。利用者は少しずつ増えてはいたが、想定より遅かった。カフェも軌道に乗っていない。3人とも、自分たちへの給与をほとんど取れていない状態が続いた。

そのうち、BさんとCさんの姿が事務所から消え始めた。

「連絡しても、出なくて」

最終的に2人は音信不通になった。会社の債務はAさんが背負う形になり、事業を閉めることも決まったという。

Aさんは淡々と話していたが、その表情には疲労と、どこか諦めのような色が混じっていた。

「1,200万円の返済を背負って、1人で残された。」

第五章：なぜこうなったのか

この案件を振り返って、問題点を整理する。

問題①：共同経営の構造的な脆さ

共同代表・共同出資という形は、一見フェアに見えて、危機時に崩壊しやすい。収益が出ているうちはいい。問題は、お金が回らなくなったときだ。自分の生活費も確保できない状況になったとき、「覚悟」のない人間から順番に離脱していく。BさんCさんが悪人だとは思わない。ただ、腹をくくっていなかったのだと思う。

問題②：ビジネスモデルの理解不足

就労支援事業は「国からお金が入るから安定」ではない。利用者が集まらなければ収益はゼロ。入金まで2ヶ月かかる。利用者の状態によって稼働率も変わる。**報酬に完全依存するビジネスモデルだ。**カフェ併設でさらに運営負荷を上げた結果、マンパワーが完全に不足した。

問題③：悪質なFCコンサルの存在

これは声を大にして言いたいのだが、就労支援の開業を勧める「フランチャイズコンサル」の中に、かなり怪しいものがある。「国からの収入だから安定」「参入障壁が低い」「今がチャンス」——そういう言葉で起業を煽り、加盟金を取る。ビジネスモデルの本質的なリスクは説明しない。儲かるのはコンサルだけ、という構図だ。

エピローグ：Aさんのこと

Aさんはその後、債務整理の手続きに入ったと聞いた。

福祉の現場で真面目に経験を積んできた人間が、こういう形で傷を負うのは、見ていて辛い。

ただ、この話には教訓がある。

事業を始めるとき、一緒にやる人間の「覚悟」を確認すること。ビジネスモデルの収益構造を、数字で徹底的に理解すること。そして、甘い言葉で起業を煽るコンサルには近づかないこと。

この記事を読んでいるあなたへ

〓 就労支援を検討しているなら確認すること

• 利用者が0人の状態で、何ヶ月運転資金が持つか試算したか？
• 入金サイト2ヶ月を前提に、キャッシュフロー計画を立てたか？
• 一緒にやる人間と、「お金が入らない期間」の覚悟を共有したか？
• そのFCコンサル、加盟金を取った後も責任を持ってくれるか？

補助金や融資は、正しい事業計画の上に乗せてこそ機能する。

夢を持つことは大切だ。でも、数字から目を背けた夢は、ただのギャンブルになる。

という、支援先での出来事でした。

※この話は、実際にあった顧問先での出来事をフィクションを交えて記載しています

大阪の住宅街の一角に、小さなエステサロンがある。

店名は「Salon de Shizuka（仮）」。こぢんまりとしているが、アロマの香りが漂い、BGMはさりげなくジャズ。壁には観葉植物。入った瞬間、日常を忘れられる——そんな空間を、顧問先であるしずかは5年かけて作り上げてきた。

オーナーのしずかは32歳。おっとりした話し方と、昭和の少女漫画から抜け出てきたような清楚な雰囲気で、お客さんからも「癒される」と大人気だ。黒髪をさらっと肩で切り揃え、いつも少し首を傾けながら微笑む。怒った顔を見たことがないと常連客は口を揃える。

そんなしずかには、ひとつ悩みがあった。

「ホームページ、ちゃんとしたの作りたいなあ」

集客はもっぱら口コミとInstagram。それなりに回っているが、検索で見つけてもらえない。友人に「Googleで調べたら出てこなかったよ」と言われてから、ずっと気になっていた。

でも、ホームページ制作って高いんでしょ？　100万円とか普通にするって聞いたし……。

そんなある日。一本の電話がかかってきた。

第一章：救世主（のような男）の登場

「突然のご連絡失礼します。私、〇〇ソリューションズの田中と申します。エステサロン様向けに、補助金を活用してホームページを格安で制作するご提案をしておりまして——」

しずかは最初、怪しいと思った。思ったのだが。

「IT導入補助金というものをご存知ですか？国が中小企業のDX推進を支援するための補助金で、うまく使えばホームページ制作費の最大75万円が補助されるんです」

「75万円……！？」

「はい。ですので実質、お客様のご負担は5万円になります」

しずかの目が少し大きくなった。昭和の少女漫画なら、ここで瞳にキラキラのスクリーントーンが入るシーンだ。

「5万円で、ちゃんとしたホームページが作れるんですか？」

「もちろんです。実績もございます。よろしければ一度、詳しくご説明に伺いますね」

こうして田中さん（仮名）は、翌週にしずかのサロンへやってきた。

第二章：なんか話が進んでいく

田中さんは爽やかだった。スーツはパリッとしていて、資料もきれいで、口調も丁寧だ。持ってきたノートパソコンには、過去に制作したというエステサロンのホームページが並んでいた。

「こういう感じで作れます」

「わあ、きれいですね」

「ありがとうございます。では早速、手続きに入りましょうか」

「あ、はい」

気づいたらしずかは、言われるがままに書類を受け取っていた。

契約書。発注書。そして——

「マイナンバーカードのコピーをいただけますか」

「え、マイナンバー？」

「はい、補助金申請に必要なんです」

（そういうもんか）とりあえずコピーを渡した。

それから——

「こちらの請求書と振込依頼書にもご確認をお願いします」

しずかは書類に目を落とした。

「……あの、これ」

「はい？」

「POSレジって書いてあるんですけど」

「あ、はい」

「私、ホームページを作りたいんですよね？」

「おっしゃる通りです」

「なんでPOSレジ？」

田中さんは少し間を置いてから、にっこり笑った。

「形式上、そうしないといけないんです。実際にはホームページを作りますので、ご安心ください」

しずかは首を傾けた。昭和の少女漫画なら、ここに「……？」という吹き出しが3つくらい浮かぶシーンだ。

「……そういうもんですか」

「そういうもんです」

なんかよく分からないけど、まあプロが言うなら大丈夫か。

これが、最初の間違いだった。

第三章：ホームページ、完成する

それから数週間後。

ホームページは本当に完成した。

URLが届き、しずかはスマホで開いてみた。

「お、ちゃんとしてる……！」

トップページにはサロンの写真。メニュー一覧。アクセスマップ。予約ボタン。

まあ、よく見ると画像がちょっとぼんやりしていて、フォントの選び方がやや素人くさいというか……でもまあ、形にはなっている。これで5万円なら十分すぎるくらいじゃないか。

しずかは少し胸を撫で下ろした。

そして、口座を確認すると——70万円が振り込まれていた。

「え、入金？」

困惑しながらも、まあ田中さんが言ってたやつかな、と思った。補助金が入ったのかな、と。

このとき、もう少し深く考えるべきだった。

でも、しずかは優しくておっとりしている。昭和の少女漫画のヒロインというのは、基本的に疑うことが得意ではない。

第四章：ニュースの中の見知らぬ会社名

それから2ヶ月後の夜。

しずかはソファでスマホをスクロールしていた。アロマを焚いて、ハーブティーを飲みながら、今日の疲れを癒していた時間。

ふと、Xから流れるニュースに目が止まった。

「IT導入補助金で不正、業者を摘発　架空のソフト導入装い補助金詐取か」

しずかは何気なくタップした。

記事を読み進めていくと——会社名が出てきた。

「……あれ」

「……あれ？」

「…………あれ！？」

それは、田中さんの会社だった。

しずかの手からスマホが落ちた。正確には、落としそうになって慌てて掴み直した。昭和の少女漫画なら、背景が真っ黒になって、白い線がバーッと入るシーンだ。

「やばいじゃん」

しずかは静かにそう呟いた。

第五章：現実と向き合う

その後は早かった。

調査が入り、しずかの取引はすべて洗い出された。補助金の不正受給に加担したとみなされ、受け取った補助金は全額返還。さらに加算金まで請求された。

そして——

「今後、IT導入補助金をはじめ、複数の補助金制度が利用停止となります」

担当者からそう告げられたとき、しずかは言葉を失った。

「でも、私は騙されただけで……」

「おっしゃる通り、被害者であることは理解しています。ただ、書類に署名・押印をされているため……」

そうだ。契約書に判子を押した。マイナンバーを渡した。請求書を受け取った。

全部、自分がやったことだ。

「知らなかった」は、法律の前では通らない。

エピローグ：しずかからのメッセージ

この話には後日談がある。

しずかは今も、あのサロンを続けている。補助金は使えなくなったが、コツコツと自己資金を積み上げて、去年ようやくホームページをリニューアルした。今度はちゃんとした制作会社に頼んで、ちゃんとした金額を払って。

彼女は今、こう言っている。

「あのとき、おかしいと思った瞬間があったんです。POSレジの請求書を見たとき。でも、聞いたら流されてしまった」

そう。気づいていたのだ。

「なんかおかしい」という感覚は、正しかった。

読んでいるあなたへ：補助金詐欺を見抜く3つのサイン

しずかの話、人ごとじゃないですよ。実際に全国で同様の被害が続出しています。

〓 サイン①：実態と異なる名目の請求書が出てくる 「ホームページを作るのに、なぜPOSレジの請求書？」——これが最大の違和感でした。補助金の対象と実際のサービスが一致しない場合は即アウトです。

〓 サイン②：業者側が「全部やっておきます」と言いすぎる 補助金申請は本来、事業者自身が内容を理解して行うもの。「難しいことは全部こちらでやります」という業者は、あなたを"使っている"可能性があります。

〓 サイン③：やたらと個人情報を求めてくる マイナンバーの提供が必要なケースはありますが、なぜ必要なのか説明できない業者は危険です。

補助金は、正しく使えば本当に強力な経営の武器になります。でも、甘い話には必ず裏がある。

「安すぎる」「なんかおかしい」——その感覚を、絶対に手放さないでください。

しずかの件は、業者が悪い。ほんとに、業者もしっかりしてくれ。

「またか」と思った方もいるかもしれません。

でも今回はちょっと違う、と私は見ています。

2026年2月下旬、中東情勢が一気に動き、原油価格が歴史的な急騰を記録しました。ガソリン価格はすでに3週連続で値上がり。そして、この影響が本当に中小企業の現場に届くのはこれからです。今回は、運送業・自動車部品メーカーを中心に、「これは自分事として受け止めてほしい」という思いで書きました。

１．まず何が起きたのかを整理する

2026年2月28日、米軍・イスラエル軍がイランへの軍事攻撃を開始しました。この一報が届いた瞬間、原油市場は即座に反応しました。WTI原油価格は一時バレルあたり約120ドルまで跳ね上がり、1週間の上昇率は約35%に達しました。これは1983年の先物市場開設以来、最大の週次上昇幅です。2022年のロシアによるウクライナ侵攻以来、初めて1バレル100ドルを超えた瞬間でもありました。

なぜこれほどまでに市場が反応したのか。理由は「場所」にあります。ホルムズ海峡——ここは世界の海上原油輸送量の約2割が通過する、いわばエネルギーの咽喉部です。イランはこの海峡の北側に位置しており、紛争が激化すれば航行が制限されるのは火を見るより明らかでした。市場はその最悪シナリオを一気に織り込んだわけです。

G7の介入で一旦は落ち着いたが……

その後、G7財務大臣が戦略備蓄の放出を表明し、トランプ大統領も「戦争は終わりに近い」との発言をするなど、市場沈静化に動きました。

米海軍がホルムズ海峡を通過するタンカーを護衛する計画も公表され、3月10日現在は90ドル台まで価格が戻っています。

日本への波及——円安との「最悪の組み合わせ」

日本にとって原油高が特に痛いのは、エネルギーをほぼ全量輸入に頼っているからです。そこに円安が重なると、価格上昇がさらに増幅されます。

2026年3月1日週時点のドル円レートは155.62円。前年比でおよそ6円の円安水準です。

原油が上がり、かつ円も弱い——この二重苦は、日本の中小企業にとって本当に厳しい局面だと感じています。株価の下落、債券売りも進んでおり、景気全般への下押し圧力もじわじわ高まっていると私は見ています。

２．ガソリン価格——「値上がり前夜」の今

資源エネルギー庁が3月4日に発表したガソリン小売価格（全国平均、3月2日時点）は1リットル158.5円。3週連続の上昇で、約3カ月ぶりの高値です。

ここで私が強調したいのは、この数字は2月28日の攻撃が起きる前後のデータが中心だということです。原油の急騰がガソリン価格に反映されるまでには、通常2〜4週間のタイムラグがあります。

つまり、本当の値上がりはこれからやってくる

——今の158.5円は、嵐の前の静けさのようなものだと私は見ています。

軽油の暫定税率廃止——4月に期待はできるが……

運送業の方に朗報があるとすれば、軽油の暫定税率（17.1円/L）が2026年4月1日に廃止される予定だということです。ガソリン税の暫定税率はすでに2025年末に廃止されており、軽油もこれに続く形です。

ただ、正直に言えば、今回の原油高騰がこの恩恵を帳消しにしてしまう可能性が十分あります。

17円の税制優遇が、30〜40円規模の値上がりに飲み込まれてしまっては意味がありません。「4月になれば楽になる」という期待は持ちつつも、過信は禁物だと考えています。

３．運送業者の現場——私が心配していること

ガソリンが10円上がっても、一般の家庭ではせいぜい月に400〜500円の出費増です。

ところが運送業は話が全く違います。

運送業にとって燃料費は、人件費に次ぐ最大のコスト項目です。しかも大型トラックの燃費は劣悪で、シングルデフトレーラーなどはリッター2キロを切ることもあります。

1台のトラックが月に4,000〜5,000リットルの軽油を消費するケースも珍しくなく、軽油価格が1円上がると、物流業界全体への年間負担増は150億円以上とも言われています。

私が相談を受けた運送業者の中には、燃料費の高騰だけで月間利益が100万円以上消えてしまったケースもあります。年換算すれば1,200万円。これは小さな運送会社にとって、事業の存続を左右しかねない金額です。

「値上げしたくてもできない」という構造的苦しさ

私が支援してきた運送業者に共通しているのは、「燃料が上がっても運賃を上げられない」という嘆きです。荷主に値上げを申し入れれば、「他の業者に頼む」と言われる。

かといって現状維持では赤字が膨らむ一方——この板挟みが、長年この業界を苦しめてきた構造問題です。

国土交通省は燃料サーチャージのガイドラインを整備し、適正な価格転嫁を推奨しています。でも現場では、荷主との力関係がある限り、交渉は簡単ではありません。今後のガソリン・軽油の値動きによっては、この問題が一気に表面化してくると私は懸念しています。

2024年問題との「複合苦」

さらに追い打ちをかけているのが、2024年4月から適用されたドライバーの労働時間規制（時間外労働の年960時間上限）です。

これによって輸送能力は制約され、人件費も増加傾向にあります。2023年の運輸業の倒産件数は416件（前年比28.4%増）で、過去5年間で最多を記録しています。

燃料費高騰・人件費増・規制強化の三重苦に加え、今回の原油急騰が重なれば、資本が薄い中小運送業者には致命的になりかねない、というのが私の率直な見立てです。

４．自動車部品メーカーへの波及——想像以上に広い影響範囲

自動車部品メーカーの方と話すと、「ガソリンが上がっても直接の関係は薄い」とおっしゃる方が多いのですが、私はそうは思いません。影響のルートは少なくとも四つあります。

一つ目は工場の電力・ガス代。原油高はエネルギー価格全般を押し上げます。

二つ目は原材料コスト。プラスチック・樹脂など石油化学品を使う部品は原料コストが直撃します。

三つ目は物流費。部品を運ぶトラックの運賃が上がれば、仕入れも納品もコストが乗ってきます。

四つ目は為替。円安と原油高が同時進行すれば、海外からの調達コストも膨らみます。

完成車メーカーへの転嫁交渉——難しいが避けられない

コストが上がった分を完成車メーカーや一次サプライヤーに転嫁できるかどうか、これが中小部品メーカーの生死を分けます。「長年の付き合いだから値上げは言いにくい」という声はよく聞きますが、今は国としても「価格転嫁の交渉をしやすくする」方向で制度整備が進んでいます。根拠となるデータを揃えて、きちんと交渉テーブルに乗せることが重要です。

EVシフトという中長期リスクとの二重課題

忘れてはいけないのは、原油高への対応はあくまで「短期の問題」だということです。中長期では、電動化（EVシフト）による部品需要の構造変化という、もっと大きな波が来ています。内燃機関向けの部品に特化している会社は、短期の燃料高を乗り越えた先に、さらに大きな課題が待っています。今回の危機を、自社の事業構造を見直すきっかけにしてほしい、というのが私の率直な思いです。

５．今後の見通し——私はこう読んでいる

正直に言うと、今の中東情勢を精確に予測できる人間はいません。ただ、過去の事例や現状を踏まえて、私なりに三つのシナリオで考えています。

また、政府の動向も重要です。2025年6月の前回イラン攻撃時には、日本政府は急きょガソリン補助金を拡充しました。今回も価格が急騰すれば何らかの手が打たれる可能性はありますが、財政事情を考えると無制限には続けられません。公的支援を待つだけではなく、自社で対策を講じることが先決だと私は考えています。

６．「今日から動ける」具体的な対策

① 燃料サーチャージを「今すぐ」荷主と話し合う

燃料サーチャージは、燃料価格の変動を運賃に連動させる仕組みです。国土交通省のガイドラインを使えば、荷主との交渉に客観的な根拠を持たせることができます。「言いにくい」気持ちはわかりますが、黙って赤字を垂れ流すより、正当な交渉をする方が双方のためになります。今がそのタイミングだと私は思います。

② 数字で現状を「見える化」する

燃料費が月に何万円増えたか、それが営業利益に与える影響はいくらか——これを頭の中ではなく、数字で出してみてください。「なんとなく厳しい」を「これだけ損している」に変えることで、交渉力も増しますし、経営判断の質も変わります。

③ 車両の燃費管理を徹底する

エコドライブ教育や、タイヤ空気圧管理などの地道な取り組みで燃費を数%改善できます。1台あたり5%の改善でも、車両台数が多ければ年間で数百万円のコスト削減になります。中長期では低燃費・EV・HV車両への移行も、補助金を活用しながら検討に値します。

自動車部品メーカーの方へ

① 自社の「原油感応度」を測る

原油価格が10ドル上がったとき、自社のコストはどれくらい増えるか——このシミュレーションをやったことがある会社は意外に少ないです。エネルギー費・原材料費・物流費それぞれへの影響を定量的に把握することが、最初のステップです。

② 取引先への価格転嫁交渉を準備する

政府は「価格転嫁しやすい環境」を整えようとしており、パートナーシップ構築宣言などの枠組みも整備されています。感情論ではなく、コストの根拠データを揃えて交渉する準備を今から始めてください。

③ 省エネ投資の補助金をチェックする

省エネ補助金やものづくり補助金など、エネルギーコスト削減に使える補助制度があります。こうした機会を使って設備改善を進めることは、今後のリスクヘッジにもなります。

共通して今すぐやるべきこと：資金繰りの「安全網」確認

燃料費の急騰は、手元キャッシュをじわじわ削っていきます。特に月次の支払いサイクルの関係で、気づいたときには手元資金が思った以上に減っていた——というケースを私は何度も見てきました。日本政策金融公庫や信用保証協会のセーフティネット保証は、経営悪化前に申請しておくことが重要です。また、各都道府県でも燃料費高騰への緊急支援金を設けているケースがあります。「使える制度があるかどうか」だけでも確認しておいてください。

７.最後に

私がよく言うのですが、「経営の問題は、早く気づいた人が助かる」のです。今の段階でまだ深刻な状況ではないとしても、数カ月後に「あのとき動いておけばよかった」と思わないために、今動いてほしいと思っています。

数字を見るのが不安な方、交渉が苦手な方、何から手をつければいいかわからない方——そういう方のそばに立って、一緒に考えるのが中小企業診断士の仕事だと私は思っています。一人で抱え込まず、ぜひ相談してください。

2026年3月

生後100日目

娘が生まれる前の私は、「パパになっても成長し続ける男でいる」と本気で思っていました。

仕事終わりにカフェで2時間勉強。

電車の中でも英語。昼休みも勉強。残業もいとわず、明日の定時上がりのための「仕込み」も普通にやっていた。

自分でも、わりとストイックにやれていると思っていました。

甘かった。

死ぬほど甘かった。

あの頃の1日、今となっては別世界の話だ。

＜出産前の私のスケジュール＞

6：00　　　　　　起床
7：30〜9：00　　電車内で勉強
12：30〜13：00　昼休みも勉強
17：30〜20：00　カフェで2時間勉強
21：30　　　　　帰宅・食事・風呂
23：00　　　　　読書・就寝

我ながら、よくやっていたと思う。

毎日カフェに寄って、ノートを広げて、コーヒーを一口飲んで「さて、やるか」とつぶやく。あの時間が好きだった。

↑いつも、こんな感じで

今となっては、遠い国の話みたいだ。

今の私の1日。これが現実だ。

＜いまのスケジュール＞

文字で書くと、なんかあっさりしているように見える。

でも実際は、この間にいくつもの「想定外」が差し込まれてくる。

ミルクに、なぜか30分取られる。

これ、パパになった人にしかわからないと思うんですが。

ミルク、飲まない時は、飲まない。

「さあ飲め♪」と思っても、娘には娘のタイミングがある。

あやして、向きを変えて、また試して。気づいたら30分経っている。

↑娘の、ミルク拒否のポーズ

ミルクを飲ませながら、私はただ娘の顔を見ている。それだけなんだけど、30分が溶けていく。

不思議だ。

うんち問題について、真剣に語らせてください。

オムツ替え、甘く見ていました。

ある日の夜、娘のご機嫌がすこぶる悪い。泣き止まない。おかしいなと思ってオムツを確認したら——はみ出ていた。

服まで到達していた。

「あ」と思った瞬間には、私の手にも付いていた。

急いで娘を洗って、服を洗って、オムツを替えて、自分の手を洗って。そこで時計を見たら、22時を超えていた。

その日の「自分の時間」は、15分だった。

笑うしかない。

これが日常だ。

そして朝。洗濯との格闘が始まる。

5時30分に起きて、まず洗濯を干す。

昨日干した分を畳んで直す。それが終わったら朝飯を食べながら昼飯もつくる。

以前の私は、朝6時に起きて「さて今日も勉強するか」とコーヒーを飲んでいた。

今の私は、5時30分に起きて洗濯と向き合っている。

どちらが充実しているかと聞かれたら、正直迷う。でも、どちらが「生きている感じ」がするかと聞かれたら——今の方だと、素直に思う。

定時即上がり、に変わった話。

以前は残業も普通にやっていた。「明日のための仕込みだ」と思っていたから、17時30分を過ぎても机に向かっていた。むしろ、それが仕事への向き合い方だと思っていた。

今は違う。

17時30分になったら立ち上がる。仕事が残っていても、立ち上がる。

迷わない。

娘が待っているから。スーパーで夕飯の食材を選ぶ時間があるから。風呂に入れる係は私だから。

不思議なことに、定時で帰ることを意識し始めてから、仕事の段取りが少しだけ上手くなった気がする。「今日中に終わらせる」という意識が、以前よりずっと強くなった。制約が、人を少しだけ賢くするのかもしれない。

時間がないと、人は工夫する。

勉強の話をすると、今はオンラインや音声コンテンツに頼っている。

通勤中に「聴く」だけで学べるものが、こんなにあったのかと正直驚いた。

以前は電車でテキストを広げていた。今はイヤホンをつけて、目を閉じながら学んでいる。

まわりから見たら爆睡しているように見えているかもしれない。実際、半分寝ている時もある。

でも、要点だけ押さえる習慣はついてきた。だらだら2時間やるより、集中した30分のほうがよほど頭に入る。これ、本当にそうだった。

時間があった頃の私は、たぶん時間を少し、無駄にしていた。

子供がいながら資格を取ったり、大学院に通っている人がいる。

本当にすごいと思う。

以前は「そういう人は要領がいいんだろう」と、どこかで思っていた。

今は違う思いで見ている。あの人たちは、隙間を全部使い切っているんだ。ミルクの30分も、寝かしつけの時間も、洗濯を干している5分も、全部。

私も、まだそこには追いついていない。でも、少しずつ近づいてはいると思う。

↑このような集中時間こそチャンスだ

最後に

疲れています。毎日。

でも、娘が笑うと、全部吹き飛ぶ。

うんちが服にはみ出た夜も、お風呂でおしっこが出て洗い直す時間も、ミルクで30分溶けた夜も、寝かしつけが終わらなかった夜も——翌朝、娘がニコッとすると、なんか全部どうでもよくなる。

これ、やってみないとわからないと思う。

時間は減った。でも、1日の密度は確実に上がった。毎日が、以前より少しだけ濃い気がする。

日々を大切にしたい。

そう思える毎日を、娘がくれている。

先日、久しぶりに高校時代の友人2人と焼肉を食べた。

近況報告をしながらカルビをつつき、ビールを飲んで、「最近どう？」なんて話をしていたら、2人とも同じことを言った。

「家、買ったわ。戸建て。」

2人とも。

思わず「おお…！」と声に出た。

すごい。本当にすごいと思った。

でも同時に、心のどこかで、こう思っている自分もいた。

「大丈夫か…？」

30代は「家を買う年代」なのか

気づけば周りがどんどん家を買っている。

結婚して、子供が生まれて、「そろそろ手狭になってきたな」「賃貸ももったいないよな」「子供に部屋を持たせてあげたいな」……そういう流れで、住宅購入を検討し始める人が多い。

実際、国土交通省の調査でも、住宅を取得する人の年齢層は30代がもっとも多い。

30代は「家を買う年代」と言っても、あながち間違いではない。

友人2人もそのパターンだ。結婚して、子供ができて、戸建てを購入した。

そしてローンの話を聞いて、私はまた思った。

「ペアローンか……」

ペアローンって、何がすごくて何が怖いのか

ペアローンとは、夫婦2人がそれぞれ住宅ローンを組む方法だ。

↑参照：SUUMOサイトより抜粋

たとえば、4,000万円の家を買うとき、夫が2,000万円・妻が2,000万円のローンをそれぞれ単独で組む。

2人の収入を合算することで、1人では届かない金額の家が手に入る。

夢がある。

数百万円の頭金を払えば、何千万円もする一軒家が手に入る。

「家族のために、いい家を買ってあげたい」という気持ちは、すごくわかる。 そこに反論するつもりは、まったくない。

でも、ペアローンには、知っておくべきリスクがある。

①離婚したとき、ローンだけが残る

2人で組んだローンは、2人が返し続けることが前提だ。 もし離婚となった場合、「じゃあどっちが払うの？」という問題が発生する。 家を売ろうにも、ローン残高が売却額を上回っていたら（いわゆる「オーバーローン」）、家を売っても借金が残る。ここが本当に怖い。

②どちらかが働けなくなったとき

病気・事故・育休・失業……人生には何が起きるかわからない。 夫婦どちらかが突然収入を失ったとき、2人分のローンを1人で抱えることになる。 「団体信用生命保険があるから大丈夫」と思うかもしれないが、団信は死亡・高度障害が対象で、病気による長期休職などはカバーされないケースも多い。

③「背伸び」した金額で買ってしまう

ペアローンが使えると、借入可能額が大きく膨らむ。 「借りられる金額」と「返せる金額」は、まったくの別物だ。 でも人間、「借りられるなら借りよう」と思ってしまう生き物でもある（自分もそうなると思う、正直）。

↑MUFJ記事より抜粋

現場で見てきたこと

私は仕事柄、中小企業の経営者や個人事業主の資金繰り・融資のサポートをすることがある。

その中で、相談者の資産状況や収支を拝見する機会がある。

全員がそうとは言わないが…率直に言うと、

「余裕があるご家庭は、想像以上に少ない...。」

という印象を持っている。

もちろん、これは私が接する特定の層の話であり、偏りがある可能性も十分ある。

でも、「家を持ち、ローンを抱え、実質一馬力で返済を進める」という状況は、想像以上にタイトなことが多い。

そして、商売人（個人事業主・中小企業経営者）が住宅ローンを組む場合は、さらにハードルが高くなる。

会社員は毎月決まった給料があるので、銀行からの審査が通りやすい。 でも自営業者は、収入が不安定とみなされ、審査が厳しくなる。

「家を買いたいなら、会社員時代に」、あるいは「収入が安定してから」というのは、現場で感じるリアルな話だ。

ペアローンは事業資金の借入と似ていて、身の丈以上に借入を起こすと、結局返済がしんどくなる傾向があるのではと懐疑的にみている。

空き家は増えている。家を手放す人もいる。

いま、私の住む地域でも空き家が増えている。

全国的に見ても、空き家問題は深刻で、一部の自治体では「空き家税（空き家への課税強化）」の導入が始まっている。

↑資産価値の無い不動産は、ますます整理されるか...。

そして、住宅ローンの返済に苦しんで家を手放す夫婦もいるらしい。

高齢者だけの話ではない。30代・40代の若い夫婦でも起きている話だ。

「家を買った＝ゴール」ではなく、「家を買った＝30年間の返済がスタートした」という現実がある。

これは脅しでも批判でもなく、ただの事実として、頭に置いておいてほしい。

私は「狭くてもいい派」です

完全に個人的な話をする。

私は今のところ、家は「狭くていい」と思っている。

理由はシンプルで、掃除がラクだから。

広い家はそれだけ掃除の手間がかかる。移動距離も増える。 「家の中で歩く距離が増えること」を、私はわりと嫌だと思っている（ズボラ）。

ただ、子供が大きくなってきたら嫌がるかもしれない。 「部屋がほしい！」「狭い！」とか言われるやつだ。

……まあ、そうなったときに考えよう（完全に先送り）。

でも、もし買うとしたら、「駅近」は絶対条件にしようと思っている。

土地の価値が落ちにくいし、いざとなれば売れる。 「資産としての家」を考えるなら、立地は最優先だと思う。

結局、何が言いたいのか

友人が家を買ったことを、批判したいわけじゃない。 ペアローンが悪だと言いたいわけでもない。

人生の選択は個人の自由だし、「家族のためにいい家を」という想いは、本当に尊いと思う。

ただ、「これからの時代、大きい買い物は慎重に」 というのが、現場を少し見てきた私の正直な気持ちだ。

金利は上がってきている。物価も上がっている。人口は減っている。空き家は増えている。

そういう時代に、「借りられる限界まで借りる」というのは、なかなかにリスキーだと思う。

「身の丈に合った買い物」って、地味だけど、強い。

焼肉を食べながら、そんなことを考えていた30代の春でした。

正直に言います。

中小企業診断士、FP2級、簿記2級。 この3つの資格を取るのに、私は5年かかりました。

勉強時間にすると、何百時間になるでしょう。 テキストは何冊買ったか、正直もう数えていません。

試験に合格したときの達成感、今でも覚えています。

「よし、これでやっと"専門家"に近づいた」と思いました。

でも——。

今の私は、まだ「自分で稼げていない」のです。

専門学校からDMが届いた日

先日、ある専門学校から1通の案内が届きました。

内容はこうです。

「税理士資格を取得して、独立の道を開きましょう！」

読んだ瞬間、少し笑ってしまいました。 そして、少し怖くなりました。

笑ったのは、「また資格の話か」と思ったから。 怖くなったのは、「もしかして、これに飛びつく人は多いんじゃないか」と気づいたから。

資格ビジネス、というものがあります。

「この資格を取れば稼げる」「独立できる」「市場価値が上がる」

—— そんな言葉で、資格取得を勧める学校や講座が世の中にたくさんあります。

もちろん、資格学校が悪いわけじゃありません。 でも、その言葉を鵜呑みにした私がいたのも、正直なところです。

「資格＝稼げる」は、本当か？

ここで少し立ち止まって考えてみてください。

中小企業診断士やFPで、ちゃんと独立して稼いでいる人は存在します。 これは事実です。

では、なぜ私はまだ稼げていないのか？

資格が足りないから？ もっと高度な資格を取れば、稼げるようになる？

……違う、と今は思っています。

資格は「知識の証明」です。 でも、「稼ぐ力の証明」ではありません。

この2つは、まったく別の話なんです。

私が気づいた「持ち腐れ」という現実

支援の現場でも、こういう人を何人か見てきました。

会計（簿記）の知識は完璧なのに、クライアントの財務諸表を前に経営状態の分析・資金繰り改善の道筋を組み立てられない人。

FP技能士の資格を持っているのに、自分のお金の管理も自信がない人。

中小企業診断士に合格したのに、経営者に何かを提案したことが一度もない人。

……私自身も、その一人でした。

知識はある。でも、それを誰かのために使った経験が圧倒的に少ない。

↑現実は、こんなに丸くて綺麗な数字はない

「勉強ができる人」と「実務ができる人」の間には、思っていたより大きな溝があります。

これを「持ち腐れ」と呼ばずして、何と呼ぶのでしょうか。

「勉強は自己満足」——少し乱暴に聞こえるかもしれないけれど

これは、資格勉強を否定したいわけじゃありません。

5年かけて勉強してきた自分が、それを否定するわけがない。

↑大学院にも通って、MBAまで取得したけど笑

ただ、正直に言うと——

勉強は「自己満足の部分」が確実にある

と思っています。

問題を解けた達成感。

テキストが埋まっていく充実感。

資格証書が届いたときの喜び。

これは全部、本物の感情です。 でも、それが「稼ぐ」こととイコールかというと、まったく別の話。

知識は確かに増えます。視野も広がります。 でも「稼ぐ」は、行動の話です。

誰かに価値を届けて、その対価を受け取る。 そのプロセスに、一度でも踏み込んだことがあるかどうか。

勉強と、稼ぐは、別ゲームなんです。

じゃあ、何が必要か

私が今、自分に言い聞かせていること。

それは、「資格を使って動くこと」です。

具体的には、こういうことを考え始めています。

副業からでも、案件をもらいに行く。 知り合いの経営者に声をかけてみる。 「無料でいいので、相談に乗らせてください」から始める。 商工会議所やよろず支援拠点に顔を出してみる。

自分なりのマネタイズを設計する。 「この資格でこんな人を助けられる」という図を、紙に書いてみる。 誰のどんな悩みを解決できるのか、言語化してみる。

これ、やってみると気づくことがあります。

「思ったより言語化できない」という現実に、ぶつかります。

それが大事なんです。

「できないことを知る」のが、次の勉強の理由になる。 そうなって初めて、勉強と行動が繋がり始めます。

資格はゴールじゃなく、スタート地点だった

振り返ると、私は5年間「スタート地点を目指して走り続けていた」のかもしれません。

資格取得はゴールじゃない。 スタート地点に立つための、チケットだった。

チケットを手に入れただけでは、何も始まらない。 会場に入って、自分で動いて、初めて何かが起きる。

この感覚、資格勉強を頑張っている人にこそ、早めに知ってほしいと思います。

最後に——資格勉強している人へ

この記事は、資格勉強を「やめろ」と言いたいわけじゃありません。

勉強は、絶対に無駄じゃない。 知識は、必ずどこかで力になります。

ただ一つだけ、一緒に考えてほしいことがあります。

「この資格を取って、何をするか。誰の役に立てるか」—— これを、勉強しながらでいいので考え続けてほしい。

資格はあくまで手段です。 目的は、自分の力で誰かの役に立ち、対価を得ること。

私はまだその途中にいます。 でも、ようやくその「途中」に気づいて、歩き始めました。

あなたも、ぜひ一緒に。

税理士事務所で、融資のサポート等を行っています。

今回は、商工会議所・日本政策金融公庫・銀行まで、支援現場で見てきたリアルな成功と失敗を公開しようと思います。情報は2025年時点の情報ですので、どうか最新の制度やスキームについては、必ず各機関にご確認いただきますようお願いいたします。

はじめに

「融資を申し込んだけど断られた」

「事業計画書をどう書けばいいかわからない」

「どこに相談すればいいの？」

創業の支援をしていると、こうした声を何度も聞いてきました。

私はこれまで、飲食・IT・建設・サービス業など業種を問わず、数多くの創業者の融資獲得を伴走支援してきました。

支援した先の多くは、最初は「融資なんて無理だ」と感じていた方々です。それでも正しい順番と準備さえ踏めば、確実に道は開けます。

この記事では、支援現場で繰り返し見てきた「融資が通る人の共通点」と「落ちる人のパターン」、そして私が実際に支援先に伝えているノウハウをすべて公開します。

第1章　支援現場で見た、融資に失敗する3つのパターン

まず、私が支援してきた中でよく目にした「融資に落ちる人の共通点」をお伝えします。これを知っておくだけで、準備の質が大きく変わります。

パターン① 事業計画書が「熱意の作文」になっている

融資担当者が評価するのは「熱意」ではなく「返済できるか」です。

しかし支援前の方の計画書を見ると、ほぼ全員が感覚的な記述になっています。

↑日本政策金融公庫　創業計画書サンプル

よくある失敗例：

• 「この地域にはこういう需要があると思う」→ 統計データの裏付けがない
• 「初年度から黒字になる予定」→ 根拠となる計算式がない
• 売上予測が「希望的観測」で作られている

支援エピソード：IT系の起業家Aさんは、初稿の計画書に「月100万円の売上を見込む」と書いていました。根拠を聞くと「なんとなく」とのこと。市場データ・地域の同業の同行等から単価×件数の計算式を一緒に整理し直したところ、担当者から「この計画書は説得力がある」と評価されました。

パターン② 金融機関を訪ねる「順番」を間違えている

「融資といえば銀行」と思い込んで、いきなりメガバンクや地方銀行の窓口を叩く方がいます。

しかし創業間もない時期に銀行で断られると、その記録が信用情報に残り、後の審査に影響することがあります。

正しい順番は「利率等をベースに、一般的には日本政策金融公庫や地域の信用金庫が先」です。この基本を知らないまま動いて損をした方を、私は何人も見てきました。

パターン③ 自己資金の「見せ方」を知らない

金融機関は自己資金の「金額」だけでなく「形成プロセス」を見ます。

コツコツ積み立てた資金か、突然口座に振り込まれた資金か否かで、評価がまったく変わります。

支援エピソード：Bさんは親から200万円を贈与してもらい、それを自己資金として申告しました。担当者から「この資金の出どころを教えてください」と聞かれ、説明に詰まってしまいました。事前に私と一緒に「通帳の流れ」を整理していれば防げた失敗でした。

第2章　まず商工会議所に足を運ぶべき理由

私が支援先に最初に伝えること、それは「まず近くの商工会議所に行ってください」です。

これには明確な理由があります。

2-1　商工会議所は「無料のコンシェルジュ」

商工会議所には、創業者向けの無料相談窓口があります。

中小企業診断士や経営指導員が常駐しており、事業計画書の添削から融資の段取りまで、無料でサポートしてもらえます。

商工会議所で受けられる主なサポート：

• 創業計画書・事業計画書の添削指導（無料）
• 融資制度の選び方のアドバイス（マル経融資含む）
• 補助金・助成金の申請サポート
• そして最も重要な「日本政策金融公庫の担当者紹介」

2-2　商工会議所経由で公庫担当者を紹介してもらう

これは私が支援現場で最も効果を実感してきた方法です。

日本政策金融公庫に直接飛び込んで申請するよりも、商工会議所の担当者を経由して公庫の融資担当者を紹介してもらう方が、審査の通過率が格段に上がることがあります。

その理由は3つあります。

1. 商工会議所が事前に「この方は準備がしっかりできています」とひと言添えてくれる
2. 担当者が決まることで、相談しやすい関係が生まれ、書類の修正指示ももらいやすくなる
3. 「紹介ルート」で来た申請者は、担当者も丁寧に対応してくれる傾向がある

支援エピソード：飲食店を開業したCさんは、最初に直接公庫へ行って門前払いに近い対応をされていました。その後、私のアドバイスで商工会議所に相談に行き、経営指導員の方に計画書を磨いてもらい、公庫担当者を紹介していただきました。2度目の申請では面談もスムーズに進み、500万円の融資が通りました。

2-3　商工会議所に行くときの準備

手ぶらで行っても大丈夫ですが、以下を持参すると相談がよりスムーズです。

• 事業のアイデアをA4用紙1枚にまとめたもの（箇条書きでOK）
• 自己資金がわかる通帳のコピー（直近6ヶ月分）
• 職務経歴書（前職でどんな経験をしてきたか）

「何も準備できていないから行きづらい」という方もいますが、相談窓口はそもそも何もない状態からサポートするための場所です。気軽に足を運んでください。

第3章　融資の全体マップ：どの機関に何を申請すべきか

商工会議所で土台を整えたら、いよいよ融資申請です。創業者が活用できる主な資金調達先を整理します。

3-1　日本政策金融公庫（最初の融資は必ずここから）

創業間もない起業家の最初の相談窓口として最適です。民間金融機関に比べて審査基準が柔軟で、担保・保証人なしで借りられる制度も存在します。

代表的な制度：

• 新創業融資制度：担保・保証人不要、最大3,000万円（うち運転資金1,500万円）
• 女性・若者/シニア起業家支援資金：特定属性向け優遇金利
• 創業支援貸付利率特例制度：計画書の質が高い場合に金利優遇

3-2　信用保証協会付き銀行融資（公庫の次のステップ）

日本政策金融公庫での融資実績を積んだあとに挑戦するのが、信用保証協会の保証を利用した銀行融資です。

私が支援した先では、公庫での実績が「信頼の証明書」になり、その後の融資がスムーズに通るケースが多くありました。信用金庫によっては協調融資の商品が用意されていることもあります。

3-3　補助金・助成金（返済不要の資金）

補助金と助成金は返済不要の資金です。ただし補助金は「後払い」が基本のため、つなぎ資金（融資）との組み合わせが必要です。

代表的な補助金・助成金：

• 小規模事業者持続化補助金：上限50万円〜200万円（インボイス特例あり）
• 創業助成金（東京都）：上限300万円（都内での創業が対象）
• IT導入補助金：ITツール導入費用を最大450万円補助

支援現場の戦略：融資と補助金を組み合わせることで、実質的な自己資本比率を高められます。「公庫融資500万円＋補助金200万円＋自己資金300万円＝1,000万円」という資金調達プランを一緒に設計した支援先もあります。

第4章　審査を通す事業計画書の書き方【支援現場の実例付き】

ここが本記事のメインコンテンツです。私が支援先と一緒に作り上げてきた「審査担当者がうなずく事業計画書」の構成と書き方を解説します。

4-1　事業計画書の基本構成（7つのパート）

事業計画書は以下の7つのパートで構成します。それぞれの役割を理解してから書き始めることが重要です。

• 事業の概要（エグゼクティブサマリー）
• 創業の動機・経緯
• 提供する商品・サービスの説明
• 市場・競合分析
• 販売・マーケティング計画
• 資金計画（調達額・使途・返済計画）
• 収支計画（3年間の損益・キャッシュフロー）

4-2　各パートの書き方と支援現場での気づき

【パート1】事業の概要

A4用紙1枚で「誰に・何を・なぜ・どうやって提供するか」を簡潔にまとめます。担当者はここを最初に読み、続きを読む価値があるかを判断します。

例文（支援先Dさんの実例）：「当社は30〜40代の働く女性に対して、自宅で本格的なパーソナルトレーニングを受けられるオンラインフィットネスサービスを提供します。既存ジムに通う時間がない層をターゲットとし、月額8,000円のサブスクリプションモデルで展開します。」

【パート2】創業の動機・経緯

「なぜあなたがこのビジネスをするのか」を伝えるパートです。私が支援先に必ず伝えるのは「失敗体験や原体験を正直に書いてほしい」ということ。審査官は「本気度」と「継続性」を見ています。きれいごとより、リアルな動機の方が刺さります。

【パート4】市場・競合分析（最重要）

支援先の多くが最初に失敗するのがここです。感覚的な記述ではなく、公的データを使って市場規模・成長性・競合状況を示しましょう。

私が支援先に使わせているデータソース：

• 総務省・経済産業省の統計データ（無料、RESAS等）
• 業界団体の市場規模レポート
• Google トレンド（需要の変化を可視化できる）
• 競合他社の決算公告・IR情報

【パート6】資金計画（内訳の細かさが信頼を生む）

「何にいくら使うか」を細かく記載します。支援現場での経験則ですが、「広告費300万円」と書くより「Instagram広告：月10万円×6ヶ月＝60万円」と内訳まで書いた計画書の方が、審査担当者の反応が明らかに違います。

【パート7】収支計画（現実的な計画が最も評価される）

売上予測は「根拠」が命です。以下の計算式で一緒に組み立てることを、私は支援先に必ず勧めています。

売上＝客数×客単価×購買頻度 ／ 客数＝ターゲット人口×認知率×購買転換率

初年度から高い利益を出す計画より、「初年度は赤字でも2年目に黒字転換する現実的な計画」の方が担当者の信頼を得やすい。これは支援現場で何度も実証してきた事実です。

第5章　面談で聞かれる質問と、支援先が実際に答えた内容

書類審査を通過すると担当者との面談があります。支援現場で収集してきた「実際に聞かれた質問」と、私が一緒に作った「回答の型」を公開します。

よく聞かれる質問TOP10

• なぜ今のお仕事を辞めて起業しようと思ったのですか？
• この事業の経験・スキルはありますか？
• 最初のお客様はどこから獲得しますか？
• 競合他社と比べてどこが違いますか？
• 売上予測の根拠を教えてください
• もし計画通りに売上が上がらなかった場合はどうしますか？
• 融資資金の使い道を詳しく教えてください
• 返済はどのように考えていますか？
• 副業や他の収入源はありますか？
• 家族の同意・サポートはありますか？

面談の鉄則（支援現場からの教訓）

• 「わかりません」はNG。想定問答集を私と一緒に作り、声に出して練習してもらっています
• 数字は必ず暗記しておく（売上・経費・利益率・返済額）
• リスクを聞かれたら正直に認めた上で「対策」を述べる。正直な方が信頼される
• 服装はスーツ推奨（清潔感が審査担当者の第一印象を左右します）

支援エピソード：サービス業のEさんは面談練習で「競合が価格を下げてきたらどうしますか？」という質問を10回繰り返し練習しました。本番では「価格競争には参加せず、サービスの質で差別化します。具体的には〇〇と〇〇を強化します」と即答でき、担当者がメモを取っていたそうです。

第6章　支援先が融資を獲得するまでの実際のスケジュール

最後に、私が伴走支援した中で最も典型的な成功パターンのスケジュールをお見せします。

創業6ヶ月前〜3ヶ月前

• 自己資金の積み立て開始（月5万円ペースが理想）
• 商工会議所の「創業セミナー」に参加して相談窓口の担当者と顔をつなぐ
• 経営指導員と一緒に事業計画書の初稿を作成
• 私（支援者）と週1回の打ち合わせで計画書をブラッシュアップ

創業3ヶ月前〜1ヶ月前

• 商工会議所の担当者に依頼し、日本政策金融公庫の融資担当者を紹介してもらう
• 公庫担当者に事前相談→弱点のフィードバックをもらい計画書を修正
• 小規模事業者持続化補助金の申請準備を並行して進める
• 法人設立（税理士と連携し節税対策も同時進行）

創業月〜2ヶ月後

• 日本政策金融公庫へ正式申請→約2週間後に面談→1ヶ月後に500万円着金
• 持続化補助金採択通知（50万円）
• 公庫融資実績をもとに地方銀行へ信用保証付き融資を相談→3ヶ月後に200万円融資決定

典型的な調達実績：日本政策金融公庫500万円＋信用金庫200万円＋補助金50万円＋自己資金300万円＝1,050万円での創業スタートを実現

まとめ：支援現場から見た、融資成功の3つの鉄則

長い記事をお読みいただきありがとうございます。支援してきた数十名の経験から導き出した、融資成功のエッセンスを最後にお伝えします。

鉄則① まず商工会議所に行き、公庫担当者を紹介してもらう

「一人で直接申請」よりも「商工会議所経由で紹介してもらう」方が、審査通過率は明らかに高い。これは支援現場で何度も実証してきた事実です。

鉄則② 事業計画書は「数字と根拠」で語る

熱意は必要ですが、審査官が判断するのはあくまで「返済できるか」。数字と根拠で説得しましょう。

鉄則③ 一人で抱え込まない

商工会議所・中小企業診断士・税理士・公庫の事前相談窓口など、無料で使える専門家リソースをフル活用してください。そして私のような支援者を頼ることも、選択肢のひとつに入れてもらえれば嬉しいです。

この記事が、あなたの起業・創業の一歩を後押しできれば嬉しいです。

到着時間：14：00

会場に繋がるエレベーターの場所が分からず、迷子になり、遅刻

ただ…

会場に足を踏み入れた瞬間、空気が違いました

正直に言うと、最初はそこまで期待していませんでした。

「女性起業家のビジネスプレゼン大会でしょ？」くらいの軽い気持ちで会場に向かいました。でも、扉を開けた瞬間から、その予感は完全に裏切られました。

↑ファイナリスト10名

500名を超える観客。スポットライト。静かな緊張感と、ひりひりとした熱気が混ざり合った空間。

「これはコンテストじゃない」——そう直感的に感じました。

LED関西って、どんなイベント？

LED関西（Ladies' Entrepreneur Discussions） は、女性起業家応援プロジェクト「DISCOVER MYSELF」の一環として開催されるビジネスプラン発表会です。大阪信用金庫が冠スポンサーを務め、近畿経済産業局や100社を超える企業・支援機関が連携する、関西最大規模の女性起業家支援イベントです。

〓 ポイントは「コンテストではない」ということ。

主催者の言葉がとても印象的でした。

「一人ひとりの"なぜあなたがやるのか"を大切にしているから、優劣をつけて競うべきではない」

勝ち負けじゃありません。その人がその事業をやる「理由」と「想い」を、数百名の前で語る場所——それがLED関西でした。

https://ledkansai.jp/

5分間スピーチの迫力——言葉が、グサグサ刺さってきます

審査を通過した10名のファイナリストが、たった5分間でビジネスプランと自分の想いを語ります。

たった5分。されど5分。

壇上に立った女性たちは、みんな緊張しながらも、どこか「燃えて」いました。

あるプレゼンターは、子育てをしながら感じた孤独と不便さをビジネスに変えようとしていました。 あるプレゼンターは、自分が経験した理不尽をゼロにしたくて起業を決意したと語ってくれました。 あるプレゼンターは、「誰かに必要とされる存在になりたかった」と、声を震わせながら話してくれました。

↑相当の練習あってのプレゼンテーションだったと...。

数字やロジックより先に、「この人の話を聞きたい」と思わせる何かがありました。 それが「想い」というものの力なんだと、改めて気づかされました。

「めんどくさい」がビジネスになる——女性起業家の感性に驚きました

この日、最も驚いたのは、ビジネスアイデアの"出どころ"でした。

多くのプレゼンターが口にしていたのは、難しい経営理論でも、市場調査のデータでもなく——

「日常の、ちょっとしためんどくさい」

だったんです。

• 「なんでこれ、いつもこんな手間がかかるんだろう？」
• 「あ、私だけじゃなくてみんな同じ困り方してる」
• 「だったら、解決できるかも」

その感性の流れが、あまりにも自然でしかも鋭くて驚きました。

「不便を不満で終わらせない」——これが女性起業家の強さなのかもしれないと感じました。

一方でこの日壇上に立った女性たちは、**等身大の日常の中にある"ひっかかり"**を出発点にしていました。それが聴衆の共感を呼んで、「わかる！」「私もそれ感じてた！」という空気が客席に広がるのを、肌で感じました。

「行動すること」の意味を、再定義された日

プレゼンターたちの多くは、起業経験ゼロからスタートしたとおっしゃっていました。資金もなかった。実績もなかった。でも「動いた」。

ある方の言葉が、ずっと頭に残っています。

「完璧になってから動こうとしていたら、永遠に動けなかった。まず動いたから、見えてきたものがある」

準備が整ってから動くのではなく、動きながら整えていく。

頭ではわかっていたつもりでした。でも、それを体現した人の言葉には、全然違う重さがありました。

LED関西のプログラム自体も「行動」を促す設計になっています。エントリーはたった1枚のビジネスプランシート。書き方がわからなくても、無料相談が受けられます。「完成させてからエントリー」ではなく、「エントリーしながら完成させる」という考え方です。

プロデューサー・井本達也さんの眼差し

このイベントを長年プロデュースしてきた井本達也さんの存在も、とても印象的でした。

アパレル、デザイン、行政支援という異色のキャリアを持ち、スタートアップ支援の現場で女性起業家と向き合い続けてきた方です。

井本さんがLED関西に込めてきた想いはシンプルです。

「なぜあなたがやるのかを、ちゃんと聞きたい」

コンテストにしない理由もここにあります。勝ち負けで人の想いを序列化しないために。10年以上にわたって積み上げられた100名以上のアンバサダー（過去のファイナリスト）ネットワークも、その想いの延長線上にあります。

↑最後にはスポンサー賞等も

参加して気づいた、3つのこと

① 「想い」は、最強のプレゼン素材

数字やグラフより、「なぜ私がこれをやるのか」という言葉が聴衆の心を動かします。

② 「不便」は、チャンスのサイン

日常の「めんどくさい」「なんで？」は、実はビジネスの種です。その感性を磨くことが、起業の第一歩かもしれません。

③ 「行動」は、考えてからではなく、考えながら

完璧を待っていたら、チャンスは過ぎていきます。小さな一歩でいいんです。動きながら、道は開けていきます。

おわりに——「想いは現実を超えていく」

LED関西のキャッチコピーは、「PASSION MEETS THE REALITY / 想いは現実を超えていく」。

最初は少し大げさな言葉だと思っていました。でも、あの5分間のプレゼンを10本見た後では、この言葉がそのまま心に落ちてきました。

現実は確かに、厳しいです。資金も、時間も、経験も、足りないことだらけかもしれません。でも、想いは現実の重力を超える力を持っています。その瞬間を、この日私はたしかに目撃しました。

もし少しでも「自分もなにか始めたい」と思っているなら、ぜひ一度LED関西に足を運んでみてください。 あの空間には、きっとあなたの背中を押してくれる何かがあります。

その1：「外部の専門家を呼ぶ」って、本当に必要？

内部に優秀な指導員がいるなら、その人が対応すればいいんじゃないの？

その2：「相談者の取り合い」になってないか？

その3：補助金があふれた結果、「相談の入り口」が変わってしまった

「補助金、何かありますか？」

正直に言います。

娘が生まれる前の私は、こんなことを考えていました。

「子供が生まれても、朝5時に起きて勉強する。英語も副業も続ける。パパになっても成長し続ける男でいる。」

今の私に言わせてください。

甘かったです。死ぬほど甘かったです。

3ヶ月前、私の生活が「詰みました」

娘が生まれた瞬間から、時間という概念が消滅しました。

夜中2時に泣く。
寝かしつけてベッドに置いた瞬間また泣く。
ようやく寝たと思ったら朝5時。
そして妻も限界。私も限界。

「朝活？副業？英語？」

ぜんぶ、笑い話になりました。

副業用のMacBook、最近埃をかぶっています。
英語アプリ、最終ログイン「59日前」。
手帳に書いた「今月の目標」、一個も達成できていません。

同じ経験をしているパパさん、いらっしゃいますよね？

↑一丁前に、ニュースなんか観ているが笑

「なんで私だけ…」と思った夜

正直に話します。

深夜3時、娘を抱っこしながら、ふとスマホを見てしまいました。

Twitterには副業で月30万稼いだ報告。
Instagramには筋肉がついてカッコよくなったパパさん。
YouTubeには「育児しながら英語を習得した方法」。

「……あれ？なんもできていないの、自分だけ？」

ちょっとだけ、凹みました。

でも。

そのとき、娘が笑いました。

深夜3時。眠れない私を見上げて。

にへっ、と。

口だけで笑う、あの「歯茎まる見えの笑顔」で。

全部どうでもよくなりました。

月30万とか、筋トレとか、英語とか。

「この子が笑ってる。それでいい。」

きっと、そういう瞬間ってありますよね。パパのみなさん。

パパって、実は「見えないところ」で頑張っている

世の中のパパさんに聞いてみたいです。

• 通勤電車の中で、こっそり英単語アプリを開いている方いますか？
• お昼休みの15分で、副業の作業をしている方いますか？
• 寝かしつけに1時間かかって、「あ、もう自分の時間ゼロじゃん」って思っている方いますか？

私は全部やっています。

ちなみに最近ようやく英語の勉強を再開しました。でも時間は「娘の昼寝タイム」に限定される15分だけです。

15分。1日15分。

でも、やらないよりマシです。

むしろ、その15分が今の私には最高に集中できる時間になっています。追い詰められた人間の集中力、あなどれません。

↑まだ600点で、発展途上ですが笑

世の中のパパへ：みんな同じだと思います

育児書には書いていません。SNSにも出てきません。

でも、きっと多くのパパさんが同じことを経験されていると思います。

〓 「自分の時間、ほぼゼロ」
〓 「やりたいこと全然できていない、焦り」
〓 「妻には感謝しているけど、正直しんどい」
〓 「でも子供の顔を見たら、全部リセットされる」

これ、弱いんじゃないと思います。

これが普通のパパなんだと思います。

完璧なパパなんていません。毎日ちょっとずつ、手探りで前進しています。それだけで十分なんだと、最近ようやく思えるようになってきました。

まとめ：3ヶ月目のパパが学んだこと

• 計画は崩れます。でもそれでいいんです
• 「隙間の15分」は宝物になります
• 娘の笑顔は、全部をリセットしてくれます
• 世の中のパパさん、みんな同じ船に乗っています

完璧じゃなくていいんです。

今日も娘が生きていて、笑ってくれる。それだけで、私は十分「いいパパ」をやれていると思っています。

同じ気持ちのパパさんがいらっしゃったら、ぜひコメントで教えてください。一緒に、こっそり頑張りましょう！

3ヶ月目のパパより
（今日も寝不足、でも幸せです）

もうすぐ、子供を授かる予定です

妻が出産の為に里帰りしている間
私は一人暮らしをしているわけですが

先日、久しぶりに本を手に取り

• 
  「夢をかなえるゾウ4」
  「医者に父が息子に綴る　人生の扉をひらく鍵」

という、いかにも

自己啓発本！？　的な本を読破しまして

少し、この感想と自身の振り返りもかねて
記事を投稿できればと思います

夢をかなえるゾウ４ ガネーシャと死神＜文庫版＞ - 水野敬也

医者の父が息子に綴る 人生の扉をひらく鍵 (あさま社) - 中山祐次郎

〓️ 「夢をかなえるゾウ4」からの学び

このシリーズは、私が高校生時代に初版が出まして
学生ながら「とんでもない衝撃」を受けた記憶があります

• 若い時にやるべきこと・やっておいた方がいいこと

• 成功するために（＝当時は金持ち欲）必要なこと

• 他の人から抜きん出で「何者か」になること

• でも結局何をしたらいいか分からない

↑恥ずかしながら、私の学生時代の悩み
（同じ悩みをもっている方がいれば、共感してください）

私にとって、この本は

このシリーズ4冊目においては、登場人物はとある家族
そして、その大黒柱である父の余生に焦点が当てられて
物語が進められます

この末章で、神様（＝ガネーシャ）はこう言います

「なるほど」と。

ということで、自分も振り返りをしてみることに

内容自体は大したことはありませんが
私自身が「やりたかったこと」は
着実に達成してきていることを実感しました

私自身も、これまでは「あの資格があれば幸せになれるはず」、
「あの人のように」を原動力に「不足している部分」に目を向け
「新しいやるべきこと」を常に更新してきました

ですが

〓️ 「医者の父が息子に綴る　人生の扉をひらく鍵」からの学び

自分が幼い頃から習い事や部活動に
一生懸命励んできたこと

これらは「目標到達の感覚を醸成し、レジリエンスという
”立ち直る力”を養うことにも繋がる」ようです

この重要性を、子供に伝えていきたいと思いました

私はこの本の中で、以下の箇所が
印象に残っています

※あえて引用前後のストーリーは割愛していますので
「何のこっちゃ」だと思います…ぜひご一読ください

↑著者の中山さん

まとまりの無い投稿になりましたが
「今後、自分はどうしたいのか」を
最近悶々と悩む時間がありまして

優秀な同期や知り合いの存在
いつの間にか経営者になっている友人
「やりたいことができていない？」葛藤
子供ができて、何が伝えられるのか

この2冊の本を読んで

時に自分の達成してきたことを棚卸ししたり
「お金の問題がなければ”どんな仕事がしたいか”」等
整理する習慣は必要だと感じました

「正直、理屈100％だったり、能書きだけたれて、何も解決しない専門家もいますよねー」

「私が直接関与した方が、絶対に早いと思うこともありますよ」

「支援者」としての方針を考える

中小企業診断士として、今後、商売人を支えるプロとして、大切にしたい支援方針を考えていたのですが

「やってみよう」と思わせる

重い腰を上げて、行動を引き起こさせる

小さな一歩を踏み出させる

そんな支援を追求したいと、最近ようやく辿り着きました

この業界は資格の有無に関わらず実に色々な方がいて、「全部、やってあげますよ～！」って支援方針を掲げるコンサルタントも存在する

もちろん、正解は無い

でも、代行系の支援は、私は嫌いだ

根拠のない無責任なアイデア出し、中途半端な事業計画書、ただの補助金屋

この辺りの自称コンサルタントに、多くの企業が悩まされている

支援機関に勤める私は、その光景を毎度直視し、頭を抱える経営者たちに寄り添ってきた

↑自称コンサルタントも倒産増加中

↑補助金コンサルも倒産・廃業が多い

一方で、力のある中小企業診断士等に依存しすぎると、その方の支援が離れた途端に自走できなくなる企業だって存在する

企業は

経営者は

実は脆（もろ）い

「危機的状況に直面してから動く」では遅い

最近、診断実習でお世話になった企業から、その後の経営状況の経過報告があった

なんと、その実習先企業は、報告会から数か月後に運転資金が枯渇し、仕入資金すら支払えない状況に陥ったらしい

このままでは従業員の給与にまで影響が出る。それどころか、銀行に返済すらできない

結果、社長は事務所を手放し、不採算の店舗を整理・解約し、実直に「利益至上主義」の経営に舵を切ったとのこと

・・・・・

実は、この困窮状態に陥るまでに、私たちのグループは、当時「同じ内容」を提言し、危機感を抱くような、診断報告を行っている

• 不採算店の見直し
• 過剰在庫の改善
• 併せて行う営業戦略

↑あの日が懐かしい

診断報告書には、将来的な追加資金調達も見据え、現状分析＋様々な打ち手を落とし込んだ

社長はいま、200ページに及ぶ診断報告書を、紙が擦り切れるまで、ボロボロにめくって私たちの提言内容を、実直に、できる範囲で実行してくださっているらしい

そんな経験を得たから思う

計画書は、作成代行でいいのか

一方通行の助言が、相手に響くのか

補助金に、社長の経営革新の想いがあるのか

口で言うが安し

現場で経営者に携わる機会があるいま、しっかり経験を重ねて「オリジナルの支援の形」を追求したい

「創業セミナー」を受講して思うこと

つい先日、士業が講師を務める創業者向けセミナーに参加してきました

「成功したいなら、とにかく”やらない分野”を明確に決めることが大切」というアドバイス

「尖った専門領域をもつ」重要性を説かれる内容が多かった印象

↑大規模セミナーはこんな感じ

確かに、明確に焦点を絞ることで自分の専門性が際立ち、成功しやすいのは間違いないのかな…と。

ところで

「士業は、果たしてそうだろうか？」

民間のコンサルティング会社に所属していると、調査を兼ねて、あえて公的機関の相談やセミナーに参加し、情報を収集する機会が多々あります

今日は、そんな実体験から感じたことを、少しお伝えできればと、思います

様々な経験→ベストな専門領域を決定する

独占業務をもたない資格（例えば、中小企業診断士）は、支援領域が「自身のキャリア」に依存すると言われています

だからこそ、専門知識が弱い場合は「できない領域」であっても「何でもできます」という見せ方をやりがちです

つまり、「なんでも屋」的なポジション

これが決して悪いわけではないのですが、結果として、単価の低い仕事や下請け業務しか
受注できない可能性が高いと言われています

ひよこ狩り＝補助金代行屋に多い例です

焦点を絞ることの難しさ

一方、焦点を絞ることが大切とはいえ、会社員経験者では「この道一筋20年」

なんていう専門分野を持つ人はかなり少数派だと思います。

そのため、多くの創業セミナー等の講師は（私の経験上ですが）
「自分の経験と強みを振り返って考え抜きましょう」

とアドバイスします。

まぁ、実際には、頭の中で考えるだけでは、答えが出ないことも多いです

なぜって…。

自分のサービスが顧客に評価されるかどうかは、実際にやってみないと分からないからです。

そのため、最初から焦点を絞りすぎるのではなく幅広く経験を積むという選択肢も現実的です。

創業初期は、幅広でもいいんじゃないか？

個人的に、独立開業の初期は
「幅広く仕事を請け負う」

ことが有効な時代なのでは？　

と思っています

たとえ単価が安くても、さまざまな分野の仕事を経験することで自分の得意分野や情熱を持てる領域が少なからず見えてきます

このアプローチのメリットは、実際の仕事を通じて自分の適性や市場ニーズを把握できる点にあります

ただ講師の先生曰く、「下請け仕事」に依存しすぎると「この仕事を手放したくない」という心理が働き、次のステップに進む勇気を失うことも稀にあるそうです。

税理士も、食えない時代。資格は「金のなる木」じゃない

先週、兵庫県の商工会議所で開催されていた創業セミナー（4日間コース）に参加しました。

信頼できそうな税理士が登壇されていたので「仕事の取り方」について質問をしてみることに

「仕事の依頼が来たら何でも受注した方が良いのか？」

先生の回答

• 生活を考え、最初は何でも受注するのも一つの手段

• 成功したいなら、最初の1~2年で幅広く経験を積み、その中から焦点を絞るのも効果的

税理士は独占業務がある資格


でも、顧問・申告料金は価格競争に陥り、経理代行業の参入に加え、経営者自身で申告作業を全うされる方も増え、儲からなくなってきているらしい

だからこそ、税務業務＋αの付加価値をしっかり磨き上げる必要があるんだとか

何が相談者のニーズを満たすトリガーになるか、案外自身では分からないものです

やってみると分かるらしい。

苦手分野でも、なぜか喜ばれること。得意分野なのに、継続的な需要はないこと

種まき的営業活動は若いうちにやっておきたい。

当初の投稿・プロフィールにも記載しているが、私は会社員として、経営支援の現場で創業や融資・補助金の申請サポートを行っている

※いわゆる認定経営革新機関の支援員

https://www.chusho.meti.go.jp/keiei/kakushin/nintei/

今日の相談案件の中で、非常に面白い傾向が垣間見えた

ちなみに、私たちのような支援員は、政府系の金融機関の融資担当者やその分野に精通する専門家とも同席することが多い

↑専門家によっては、ホワイトボードを活用したり

何のために「会社」を設立するのか

直近の相談トレンドは「補助金」一択で、何かと問い合わせが入るのは「何かいい補助金ないですか？」という電話。

今回の相談ケースはあまり見受けない例だが、「現状の事業はそこそこ順調」、「新しい収益軸を作りたい。そのための会社設立」、「お金が欲しい」というキーワードが気になる。

これが最近のトレンドなのか？

まず「そこそこ順調」というのだからと決算書を拝見すると、粗利から経費を差し引いた営業利益率は10％程度。「生活は大丈夫ですか」と指摘したくなる内容だった。（なんども言うが、個人事業主である）

課税事業者ではない。ビジネスモデルとしては労働集約型事業なのだが...お察しの通り「キャッシュ的には順調ではない」

次に「新しい収益軸を作る・会社設立」というワードだが、設立に伴って発生する手続き・諸経費の存在を指摘してみると、案の定「知りませんでした」という回答。

では、「なぜ会社を設立する必要があるのか」を問うてみると、「借入をしても、返済ができなくなった時に返さなくてもいいから」という返答だった

しかも、周りもそうやって会社を設立して、できるだけ責任を負わないようにしながら借入をしていると言うのだから、一つのトレンドになっているのかもしれない。

金融機関の担当者と私は、顔を見合わせる

まぁ、その辺の自称コンサルやYouTuberからの入れ知恵もあるだろうが、根本的に事業に対する意気込みや継続経営の前提を度外視している

ということで、総じて現状の資金が枯渇しており、そのようなスタンスで新規事業を立ち上げる・会社を設立するということで、もちろんその場で否決が確定。やや厳しめに指摘された（私ではなく、融資担当者から厳しい指摘の槍が飛ばされていた）

事業拡大の戦略や考え方は実に様々だが、法人設立・資金調達については計画的に進めて欲しい

あと、最近はマイクロ法人を設立する的な相談も増えているが、申告の負荷等も加味し、しっかり考えていただきたい